Einführung in die neuen regulatorischen Anforderungen an deutsche Banken für 2024

Deutsche Banken stehen vor neuen regulatorischen Anforderungen, die im Jahr 2024 in Kraft treten[1]. Die neuen Vorschriften werden sich auf verschiedene Aspekte des Bankbetriebs auswirken, darunter Berichtspflichten, Risikomanagement und Nachhaltigkeitspraktiken[2]. Mit dem Rundschreiben vom 16. August 2021 werden die „EBA-Leitlinien für IKT- und Sicherheitsrisikomanagement“ vom November 2019 umgesetzt und Erfahrungen aus der COVID-19-Pandemie werden auch in die neuen Regelungen einfließen[3]. Die Europäische Zentralbank (EZB) hat Diversität und ESG-Risiken als Aufsichtsprioritäten für die Jahre 2022 bis 2024 identifiziert, was auf eine wachsende Betonung der Nachhaltigkeit im Bankwesen hinweist[4]. Diese neuen Regelungen zielen darauf ab, die Widerstandsfähigkeit und Stabilität des Bankensektors zu stärken und sicherzustellen, dass Banken besser für die Bewältigung künftiger Krisen gerüstet sind.

Der Grund für die neuen regulatorischen Anforderungen besteht darin, identifizierte Schwachstellen von Banken zu beheben und regulatorische Anforderungen einzuhalten[1]. Im Rundschreiben von BaFin und Bundesbank heißt es, dass sich die Wirtschaft im Krisenmodus befinde und geopolitische Unsicherheiten die entscheidende Rolle von Banken und Aufsicht im Transformationsprozess verdeutlicht hätten[5]. Die neuen Vorschriften zielen darauf ab, diese Herausforderungen anzugehen und sicherzustellen, dass Banken besser auf das Risikomanagement und die Bewältigung der sich verändernden Landschaft der Finanzbranche vorbereitet sind. Der Aufsichtszyklus beginnt mit der Erteilung einer Erlaubnis zum Betreiben von Bank- oder Finanzdienstleistungsgeschäften und endet mit der Sicherstellung einer wirksamen und präventiven Sanierungs- und Abwicklungsplanung[2].

Der Zeitplan für die Umsetzung der neuen Vorschriften ist auf das Jahr 2024 festgelegt, wobei verschiedene Berichtspflichten und Risikomanagementanforderungen ab Januar 2024 in Kraft treten[6]. Darüber hinaus müssen sich Versicherer an neue Regelungen zur präventiven Restrukturierungs- und Abwicklungsplanung anpassen[7]. Ab 2024 tritt auch die Corporate Sustainability Reporting Directive (CSRD) in Kraft, die die aktuellen Anforderungen der NFRD und hinsichtlich der Nachhaltigkeitsberichterstattung erweitert[8]. Trotz der Risiken und Herausforderungen bieten die neuen Regelungen laut Experten der Deutschen Bank auch Chancen für langfristig orientierte Anleger[9]. Darüber hinaus sind bereits für 2024 die nächsten Neuerungen geplant, mit Neuregelungen im Bereich Zinsrisiken und Credit-Spread-Risiken[10]. Während sich die Bankenbranche weiterentwickelt, werden regulatorische Anforderungen eine entscheidende Rolle bei der Gestaltung der Zukunft des Bankbetriebs und der Gewährleistung der Stabilität des Finanzsektors spielen[11].

Kapitalanforderungen für deutsche Banken

Deutsche Banken stehen vor neuen regulatorischen Anforderungen, die im Jahr 2024 in Kraft treten[12]. Diese Anforderungen werden sich auf die Kapitalanforderungen für Banken auswirken, einschließlich Mindestkapitalanforderungen und zusätzlicher Kapitalpufferanforderungen[13]. Die Capital Requirements Regulation (CRR) enthält die quantitativen Anforderungen an Banken, darunter Regelungen zur Kapitaladäquanz und zu Großkreditgrenzen[13]. Institute müssen über eine harte Kernkapitalquote von mindestens 4,5 % verfügen und die Kapitalpufferanforderungen müssen auch durch hartes Kernkapital erfüllt werden[14]. Diese Mindestkapitalanforderungen sollen sicherstellen, dass Banken über ausreichendes Kapital verfügen, um potenzielle Verluste aufzufangen, und so zur Finanzstabilität beitragen.

Zusätzlich zu den Mindestkapitalanforderungen werden für deutsche Banken auch zusätzliche Kapitalpufferanforderungen gelten[13]. Diese Pufferanforderungen sollen einen zusätzlichen Schutz vor potenziellen Verlusten bieten, insbesondere in Zeiten wirtschaftlicher Belastung. Banken müssen einen Kapitalerhaltungspuffer von 2,5 % sowie einen zusätzlichen antizyklischen Puffer vorhalten, der zwischen 0 % und 2,5 % liegen kann[1]. Die Nichteinhaltung dieser regulatorischen Anforderungen kann schwerwiegende Folgen für Banken haben, einschließlich Einschränkungen bei Dividendenzahlungen, Boni und anderen Auszahlungen[1].

Um die Einhaltung dieser neuen regulatorischen Anforderungen sicherzustellen, müssen Banken erhebliche Änderungen an ihren Geschäftsabläufen und ihrer Berichterstattung vornehmen[15]. Neben den reinen Meldeformularen gibt es auch einheitliche Offenlegungspflichten, die ab 2024 erfüllt werden müssen[15]. Diese Anforderungen sollen die Transparenz verbessern und den Stakeholdern bessere Informationen über die Finanzlage der Banken bieten. Die Nichteinhaltung dieser Meldepflichten kann zu Strafen und anderen Durchsetzungsmaßnahmen führen[2]. Die Folgen der Nichteinhaltung der neuen regulatorischen Anforderungen können schwerwiegend sein. Daher ist es für Banken unerlässlich, Compliance-Bemühungen Vorrang einzuräumen und sicherzustellen, dass sie vollständig auf die bevorstehenden Veränderungen vorbereitet sind.

Liquiditätsanforderungen für deutsche Banken

Ab 2024 stehen deutsche Banken vor neuen regulatorischen Anforderungen in Bezug auf die Liquidität[6]. Eine dieser Anforderungen ist die Liquidity Coverage Ratio (LCR), die die Fähigkeit einer Bank misst, einem kurzfristigen Liquiditätsschock standzuhalten. Die LCR verlangt von den Banken, dass sie eine bestimmte Menge hochwertiger liquider Vermögenswerte, wie zum Beispiel Staatsanleihen, halten, um ihre Nettomittelabflüsse über einen Zeitraum von 30 Tagen abzudecken. Mit dieser Anforderung soll sichergestellt werden, dass Banken in Stresszeiten, etwa während einer Finanzkrise, über ausreichend Liquidität verfügen, um ihren Verpflichtungen nachkommen zu können[2].

Zusätzlich zur LCR müssen deutsche Banken auch die Net Stable Funding Ratio (NSFR)[6] einhalten. Der NSFR misst die Fähigkeit einer Bank, über einen Zeitraum von einem Jahr stabile Finanzierungsquellen aufrechtzuerhalten. Banken müssen zur Deckung ihrer langfristigen Vermögenswerte, beispielsweise Kredite, über eine bestimmte Menge an stabilen Finanzmitteln, beispielsweise Einlagen, verfügen. Diese Anforderung soll sicherstellen, dass Banken über eine stabile Finanzierungsquelle verfügen, um ihre Aktivitäten langfristig zu unterstützen[2].

Die Nichteinhaltung dieser Liquiditätsanforderungen kann schwerwiegende Folgen für Banken haben[1]. Wenn eine Bank die LCR- oder NSFR-Anforderungen nicht erfüllt, kann es sein, dass sie mit Einschränkungen ihrer Aktivitäten konfrontiert wird, wie z. B. Beschränkungen bei der Zahlung von Dividenden oder Boni, oder sogar gezwungen wird, zusätzliches Kapital aufzunehmen. Im Extremfall kann die Nichteinhaltung zum Entzug der Betriebslizenz einer Bank führen[6]. Daher ist es für deutsche Banken unerlässlich, ihre Liquiditätspositionen sorgfältig zu überwachen und zu steuern, um die Einhaltung dieser neuen regulatorischen Anforderungen sicherzustellen.

Governance-Anforderungen an deutsche Banken

Eine der zentralen Governance-Anforderungen für deutsche Banken im Jahr 2024 ist die Zusammensetzung des Vorstands[1]. Banken müssen über eine ausreichende Anzahl unabhängiger Vorstandsmitglieder verfügen, um eine wirksame Aufsicht und ein wirksames Risikomanagement zu gewährleisten. Dies steht im Einklang mit dem weltweiten Trend zu mehr Vielfalt und Unabhängigkeit im Vorstand. Darüber hinaus hat die Aufsichtsbehörde die regulatorischen Anforderungen vorübergehend gelockert, um den Banken mehr bilanziellen Spielraum für die Kreditvergabe zu geben[16]. Allerdings müssen Banken weiterhin sicherstellen, dass ihre Vorstandszusammensetzung den neuen regulatorischen Anforderungen entspricht, um mögliche Folgen einer Nichteinhaltung zu vermeiden.

Eine weitere wichtige regulatorische Anforderung für deutsche Banken im Jahr 2024 ist das Risikomanagement[13]. Banken müssen über solide Risikomanagementrahmen verfügen, um Risiken effektiv identifizieren, bewerten und mindern zu können. Dazu gehört auch das Management des Leveraged-Loan-Risikos[1]. Zu den Aufsichtsmaßnahmen gehören gezielte Vor-Ort-Inspektionen, um sicherzustellen, dass die Banken ihr Risiko ordnungsgemäß verwalten. Darüber hinaus befasst sich ein neues Modul der Novelle (BTO 3 MaRisk) mit der Abstimmung, Bewertung und Risikoanalyse für Immobilieninvestitionen durch Banken[17]. Banken müssen sicherstellen, dass sie über angemessene Risikomanagementmaßnahmen verfügen, um den neuen regulatorischen Anforderungen gerecht zu werden.

Die Nichteinhaltung der neuen regulatorischen Anforderungen für deutsche Banken im Jahr 2024 kann schwerwiegende Folgen haben[18]. Der Vorstandsvorsitzende und ein weiteres Vorstandsmitglied haben bereits eine Bank verlassen, der Aufsichtsrat ist wegen Nichteinhaltung regulatorischer Vorgaben komplett zurückgetreten[18]. Darüber hinaus kann die Aufsicht Bußgelder und Sanktionen gegen Banken verhängen, die die neuen Anforderungen nicht erfüllen[1]. Daher müssen Banken die notwendigen Schritte unternehmen, um die neuen regulatorischen Anforderungen einzuhalten und mögliche Folgen einer Nichteinhaltung zu vermeiden. Zu den mittelfristigen Projekten bis 2025 gehören die Stärkung des quantitativen Risikomanagements und die Unterstützung der Institute bei Nachhaltigkeits-, Klima- und Transformationsrisiken[2]. Auch die Deutsche Bundesbank prognostiziert bis 2030 eine Erhöhung der Mindestkapitalanforderungen für deutsche Banken[19].

Anforderungen an das Risikomanagement deutscher Banken

Auf deutsche Banken werden im Jahr 2024 neue regulatorische Anforderungen an das Risikomanagement zukommen, wobei der Schwerpunkt auf dem Kreditrisikomanagement liegt[20]. Dazu gehört auch das ordnungsgemäße Management des Leveraged-Loan-Risikos, das einer gezielten Vor-Ort-Kontrolle durch die Aufsichtsbehörden unterliegt[1]. Um die Einhaltung dieser neuen Vorschriften sicherzustellen, müssen Banken der Entwicklung und Umsetzung wirksamer Kreditrisikomanagementstrategien Priorität einräumen. Dazu können die Verbesserung der Kreditrisikobewertung, die Verbesserung der Risikoüberwachung und -berichterstattung sowie die Verbesserung der Risikominderungsmaßnahmen gehören.

Zusätzlich zum Kreditrisikomanagement müssen deutsche Banken auch ihr Marktrisikomanagement stärken[21]. Dazu gehört die Einhaltung regulatorischer Anforderungen wie der Capital Requirements Regulation (CRR), der Fundamental Review of the Trading Book (FRTB) und der Stresstests der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde (EBA)[22]. Banken müssen über solide Rahmenbedingungen für das Marktrisiko verfügen, einschließlich wirksamer Prozesse zur Risikomessung, -überwachung und -berichterstattung. Die Aufsichtsbehörden werden die Einhaltung dieser Vorschriften durch die Banken genau überwachen, um ein ordnungsgemäßes Marktrisikomanagement sicherzustellen.

Das operative Risikomanagement wird auch im Jahr 2024 ein zentraler Schwerpunkt für deutsche Banken sein[12]. Dazu gehört die Einhaltung neuer regulatorischer Anforderungen in Bezug auf Abstimmung, Bewertung und Risikoanalyse für Immobilieninvestitionen[17]. Banken müssen außerdem ihre allgemeinen Managementpraktiken für operationelle Risiken stärken, einschließlich der Entwicklung wirksamer Risikomanagementrahmen und der Umsetzung angemessener Maßnahmen zur Risikominderung. Die Aufsichtsbehörden werden die Einhaltung dieser Vorschriften durch die Banken weiterhin überwachen, um ein ordnungsgemäßes operationelles Risikomanagement sicherzustellen[2]. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass deutsche Banken gut darauf vorbereitet sein müssen, die neuen regulatorischen Anforderungen an das Risikomanagement im Jahr 2024 zu erfüllen[5]. Dazu gehört die Stärkung des Kreditrisikomanagements, des Marktrisikomanagements und der Managementpraktiken für operationelle Risiken[1]. Durch die Priorisierung der Entwicklung und Umsetzung wirksamer Risikomanagementstrategien können Banken die Einhaltung regulatorischer Anforderungen sicherstellen und potenzielle Risiken mindern[2].

Meldepflichten für deutsche Banken

Ab dem 1. Januar 2024 müssen deutsche Banken und Zahlungsdienstleister neue Aufzeichnungs- und Meldepflichten erfüllen[6]. Die Häufigkeit der Berichterstattung wird zunehmen und die erforderlichen Informationen werden detaillierter sein als bisher[23]. Diese neuen Anforderungen werden erhebliche Änderungen in der Berichterstattung und den Geschäftspraktiken vieler Unternehmen mit sich bringen[24]. Der Aufsichtszyklus beginnt mit der Erteilung einer Konzession zum Betreiben von Bank- oder Finanzdienstleistungsgeschäften und endet gegebenenfalls mit dem Widerruf der Konzession[2]. Die neuen Anforderungen werden Teil der von BaFin und Bundesbank festgelegten Aufsichtsschwerpunkte für die Jahre 2022–2024 sein[1][2][1]. Ziel dieser neuen Anforderungen ist die Speicherung der notwendigen Daten in einem zentralen elektronischen Zahlungsinformationssystem (CESOP), um Mehrwertsteuerbetrug bei grenzüberschreitenden Zahlungen zu bekämpfen[6].

Die für die Berichterstattung erforderlichen Informationen werden detaillierter sein als bisher, und die Banken müssen detailliertere Daten über ihre Geschäftstätigkeit bereitstellen[23]. Die Folgen einer Nichteinhaltung können schwerwiegend sein und den Banken drohen erhebliche Bußgelder und Rufschädigungen[24]. Darüber hinaus könnte die Nichteinhaltung zu behördlichen Maßnahmen führen, einschließlich des Widerrufs der Lizenz zur Ausübung von Bank- oder Finanzdienstleistungsgeschäften[2]. Um diese Folgen zu vermeiden, müssen Banken sicherstellen, dass sie über die notwendigen Systeme und Prozesse verfügen, um die neuen Anforderungen zu erfüllen[25].

Die Deutsche Bundesbank hat für eine Stichprobe deutscher Banken bis 2030 einen Anstieg der Mindestkapitalanforderungen prognostiziert[19]. Darüber hinaus wird die sich verlangsamende und divergierende Weltwirtschaft den Bankensektor im Jahr 2024 vor neue Herausforderungen stellen[26]. Um diese Herausforderungen erfolgreich zu meistern, müssen Banken bei der Einhaltung der neuen regulatorischen Anforderungen proaktiv vorgehen[24]. Durch Investitionen in die notwendigen Technologien und Prozesse können Banken sicherstellen, dass sie gut aufgestellt sind, um den neuen Anforderungen gerecht zu werden und den sich verändernden Bedürfnissen ihrer Kunden und Stakeholder gerecht zu werden.

Stresstestanforderungen für deutsche Banken

Ab 2024 unterliegen deutsche Banken neuen regulatorischen Anforderungen an Stresstests[27]. Stresstests sind ein wichtiges Instrument der Bankenaufsicht, um die Widerstandsfähigkeit von Banken gegenüber finanziellen und wirtschaftlichen Schocks zu bewerten[28]. Die neuen Anforderungen werden die Häufigkeit von Stresstests vorschreiben, die statt alle zwei Jahre jährlich durchgeführt werden sollen[29]. Diese Erhöhung der Häufigkeit wird es den Aufsichtsbehörden ermöglichen, ein umfassenderes Verständnis der Fähigkeit der Banken zu erlangen, verschiedenen Stressszenarien standzuhalten

Die neuen regulatorischen Anforderungen an Stresstests werden auch spezifische Szenarien umfassen, die Banken bei ihren Stresstests berücksichtigen müssen[30]. Diese Szenarien werden so konzipiert, dass sie die aktuellen wirtschaftlichen und finanziellen Bedingungen widerspiegeln, einschließlich Zinsrisiken, Finanzmarktturbulenzen, Nachhaltigkeitsrisiken und Digitalisierungsstrategien[12]. Indem die Aufsichtsbehörden von den Banken verlangen, ein breiteres Spektrum an Szenarien zu berücksichtigen, wollen sie sicherstellen, dass die Banken angemessen auf ein breites Spektrum potenzieller Risiken vorbereitet sind.

Die Nichteinhaltung der neuen regulatorischen Anforderungen an Stresstests kann schwerwiegende Folgen für Banken haben[1]. Die Nichteinhaltung der neuen Anforderungen kann zu Strafen, Bußgeldern und Reputationsschäden führen. Darüber hinaus unterliegen Banken, die sich nicht an die Vorschriften halten, möglicherweise einer verstärkten behördlichen Kontrolle, was zu zusätzlichen Kosten und betrieblichen Herausforderungen führen kann[1]. Daher ist es für Banken von entscheidender Bedeutung, sicherzustellen, dass sie die neuen regulatorischen Anforderungen für Stresstests vollständig einhalten, da die Nichteinhaltung dieser Anforderungen erhebliche Auswirkungen auf ihre Finanzstabilität und ihren Ruf haben kann[31].

Anforderungen an die Abwicklungsplanung deutscher Banken

Ab 2024 unterliegen deutsche Banken neuen regulatorischen Anforderungen an die Abwicklungsplanung[32]. Insbesondere müssen Banken Abwicklungspläne entwickeln und aufrechterhalten, in denen dargelegt wird, wie sie potenzielle finanzielle Schwierigkeiten bewältigen und die Auswirkungen auf das Finanzsystem insgesamt minimieren[33]. Diese Pläne werden regelmäßig überprüft und aktualisiert, um sicherzustellen, dass sie angesichts sich ändernder Marktbedingungen und anderer Faktoren wirksam und relevant bleiben.

Die Nichteinhaltung dieser neuen Anforderungen an die Abwicklungsplanung kann schwerwiegende Folgen für deutsche Banken haben. Zusätzlich zu möglichen Bußgeldern und anderen Strafen können Banken, die diese Anforderungen nicht erfüllen, mit Einschränkungen ihrer Geschäftstätigkeit oder sogar mit der Gefahr einer Konkursverwaltung konfrontiert werden[34]. Daher ist es von entscheidender Bedeutung, dass Banken diese neuen Anforderungen ernst nehmen und die erforderlichen Ressourcen bereitstellen, um sicherzustellen, dass sie eingehalten werden.

Um sich auf diese neuen regulatorischen Anforderungen vorzubereiten, sollten deutsche Banken eng mit ihren Aufsichtsbehörden und anderen Interessengruppen zusammenarbeiten, um die spezifischen Erwartungen und Fristen für die Einhaltung zu verstehen[2]. Sie sollten auch in Erwägung ziehen, in neue Technologien und Prozesse zu investieren, die ihnen dabei helfen können, finanzielle Notlagen und andere potenzielle Risiken effektiver zu bewältigen[19]. Durch einen proaktiven Ansatz bei der Abwicklungsplanung können deutsche Banken nicht nur ihren regulatorischen Verpflichtungen nachkommen, sondern sich auch für den langfristigen Erfolg in einer zunehmend komplexen und herausfordernden Finanzlandschaft positionieren[31].

Fazit und Zusammenfassung der neuen regulatorischen Anforderungen an deutsche Banken für 2024

Die neuen regulatorischen Anforderungen an deutsche Banken für das Jahr 2024 sollen sicherstellen, dass Banken die neuesten Richtlinien und Vorschriften einhalten. Mit dem Rundschreiben vom 16. August 2021 werden die „EBA Guidelines for ICT and Security Risk Management“ vom November 2019 umgesetzt und Erfahrungen aus der Pandemie haben auch zur Einführung neuer Regelungen geführt[3]. Diese neuen Vorschriften decken ein breites Spektrum an Bereichen ab, darunter Meldepflichten, Compliance-Überwachung und Compliance auf Produktebene[6][35][36]. Der Zweck dieser Vorschriften besteht darin, sicherzustellen, dass Banken gesund aus der Pandemie hervorgehen und in der Lage sind, die regulatorischen Anforderungen einzuhalten[1].

Die Einhaltung dieser neuen Vorschriften ist für deutsche Banken von größter Bedeutung. Jedes Jahr legen BaFin und Bundesbank die Prioritäten für die Aufsicht über die bundesweit beaufsichtigten Institute in Deutschland für das Folgejahr fest[2]. Die Compliance ist von anderen Teilen der Bank unabhängig und weisungsfrei und das Compliance-System umfasst Vorgaben und Mechanismen zum Umgang mit regulatorischen Anforderungen[37]. Die Nichteinhaltung dieser Vorschriften kann zu schweren Strafen und Reputationsschäden führen, weshalb es für Banken unerlässlich ist, der Einhaltung Vorrang einzuräumen[38][39].

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die neuen regulatorischen Anforderungen an deutsche Banken für das Jahr 2024 ein breites Spektrum an Bereichen abdecken und sicherstellen sollen, dass Banken den neuesten Richtlinien und Vorschriften entsprechen. Die Einhaltung dieser Vorschriften ist für deutsche Banken von größter Bedeutung und ihre Nichteinhaltung kann zu empfindlichen Strafen und Reputationsschäden führen. Banken und Zahlungsdienstleister müssen sich nun Gedanken über die Umsetzung und die technischen Voraussetzungen machen[6][40]. Den Banken wird empfohlen, der Compliance Priorität einzuräumen und Maßnahmen zu ergreifen, um sicherzustellen, dass sie diese neuen Vorschriften einhalten können[41]. Auf diese Weise können Banken gesund aus der Pandemie hervorgehen und sich für den langfristigen Erfolg in der sich ständig verändernden Regulierungslandschaft positionieren.

Zusammenfassend zielen die neuen regulatorischen Anforderungen an deutsche Banken für das Jahr 2024 darauf ab, die Stabilität und Widerstandsfähigkeit des Bankensektors zu stärken. Die Kapital- und Liquiditätsanforderungen, Governance- und Risikomanagementanforderungen, Berichtsanforderungen, Anforderungen an Stresstests und Anforderungen an die Abwicklungsplanung sollen sicherstellen, dass Banken besser für die Bewältigung finanzieller Schocks und Krisen gerüstet sind. Die Nichteinhaltung dieser Vorschriften könnte schwerwiegende Folgen haben, darunter Geldstrafen, Einschränkungen der Geschäftstätigkeit und Reputationsschäden. Daher ist es für Banken von entscheidender Bedeutung, der Compliance Priorität einzuräumen und in die notwendigen Ressourcen und Infrastruktur zu investieren, um diese Anforderungen zu erfüllen. Letztendlich wird die erfolgreiche Umsetzung dieser Vorschriften nicht nur den Banken, sondern auch der gesamten Wirtschaft und der Gesellschaft insgesamt zugute kommen.

Autor: Annika Henrieke Sill

Quellen:

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